Кредитование и все что с этим связано

[TIgor]

Уважаемые члены клуба, а также им сочувствующие!

 

Вопрос автокредитования становится одним из самых актуальных при рассмотрении возможности приобретения нового автомобиля.

В настоящее время банки активно занимаются автокредитованием, предлагая абсолютно конкурентные программы на рынке.

Данная тема создана с тем, чтобы помочь неискушенному пользователю определиться в выборе банка, программы кредитования, прекрасно отдавая себе отчет в преимуществах той или иной программы, а также осознавая те обстоятельства, которые, как правило, особо не афишируются банками и являющихся вполне ощутимыми минусами, влекущими за собой дополнительные выплаты и расходы.

Итак по порядку..

Вы решили приобрести автомобиль, однако у Вас недостаточно денег для его полной оплаты.

В этом случае у Вас есть три варианта развития ситуации:

1. Вы вносите половину стоимости автомобиля и получаете беспроцентную рассрочку в течение года. Так, например, в Независимости по Мазде 6 (ссылка здесь)

2. У Вас недостаточно денег и Вы вносите 30,20,10% (в этом случае у Вас самое большое поле для выбора различных банков и различных программ, предлагаемых ими)

3. У Вас нет денег, но у Вас есть доход, позволяющий ежемесячно выплачивать в среднем по 500$ (по Мазде 3, срок кредита 5 лет) банку по кредиту без первоначального срока (в этом случае круг рассматриваемых банков сужается, и все программы и условия примерно схожи друг с другом)

С точки зрения экономии денег, выплачиваемых банку в качестве вознаграждения за использование денежных средств, 1-й вариант наиболее предпочтителен, но и крайне затратен для Вашего бюджета.

3-й вариант наименее затратный изначально, но и крайне дорогостоящий (переплата за автомобиль с учетом процентов за весь срок может составить до трети стоимости нового авто)

2-й вариант наиболее сбалансирован и, соответственно, более предпочтителен.

 

Итак, Вы определились и выбрали 2-й путь (либо третий, так как условия схожи, за исключением стоимости вопроса)

Теперь Вы должны выбрать банк. Выбор огромен и здесь просто нереально представить все действующие программы.

Для упрощения поиска можете воспользоваться вот Этим ресурсом (список банков справа вверху). Там Вы сможете примерно прикинуть варианты автокредитования в различных банках.

Дополнительную информацию об автокредитовании Вы можете получить Здесь.

 

Теперь немного о том, на что стоит обратить внимание и о чем, как правило банки не говорят сразу, привлекая лишь низкой процентной ставкой.

 

1. Дополнительные расходы

Помимо уплаты процентов, по условиям кредитования возможны:

- платные услуги за рассмотрение заявки (в среднем 100$),

- проценты за ведение ссудного счета (от 0,1 до 2% годовых), за его открытие (от 100$),

- комиссии за выдачу кредитных средств (от 100 до 200$) и т.д.

Будте бдительны, ибо все это удорожает стоимость кредитных средств и вполне может получится так, что конечная стоимость кредитных средств окажется выше аналогичной программы кредитования даже с более высоким процентом годовых!

 

2. Ограничения

- практически во всем кредитных программах существует обязательное требование - полис полного страхования автомобиля (КАСКО), выгодоприобретателем по которому выступит банк-кредитор. Это нормально, однако страховаться Вам придется только в тех страховых компаниях, которые аккредитованы в банке-кредиторе.

Зачастую при банке аккредитованы лишь пара крупнейших сраховщиков типа РОСНО и ИНГОССТРАХА стоимость полиса в которых составляет от 8 до 12%. В то время как по другим страховым компаниям стоимость может быть и 5%. Соответственно, банком Вам навязываются услуги более дорогостоящие нежели в среднем по рынку.

- помимо этого могут быть требования по страхованию жизни на срок кредита (опять же у определенных страховщиков)

- Другое... (не поленитесь, тщательно изучите условия кредитования, так как зачастую для многих перечисленные выше, дополнительные выплаты и условия становятся открытиями, причем уже после подписания договора)

 

Итак Вы выбрали несколько банков и программ - процентная ставка минимальна на рынке, отсутствуют дополнительные платы, ограничения минимальны и т.д. Поздравляем!

 

Теперь самое время оценить возможности Вашего бюджета и определить ту сумму, которую Вы готовы уплачивать ежемесячно по кредиту, тем самым определив срок кредита, сумму первоначального взноса и прочие условия.

Для Вашего удобства я создал две таблицы, которые автоматически рассчитывают ежемесячные платежи с разделением суммы основного долга и суммы уплачиваемых процентов.

Все расчеты разделены на два вида - дифференцированные платежи и аннуитетные.

Не буду утомлять Вас объяснением в чем разница, скажу лишь основные отличия:

1. дифференцированные платежи - расчет осуществляется простым делением тела кредита на кол-во месяцев + сумма процентов начисляемых на остаток основного долга на начало месяца.

2. Аннуитетные платежи - сумма ежемесячных выплат составляет одинаковую величину, однако существенной особенностью является то обстоятельство, что в сумме этих самых платежей с первого месяца преобладают проценты, соответственно с ходом погашения (1,2,3 месяца) Вы платите в большинстве своем проценты.

 

Не паникуйте) Наглядно всю разницу Вы увидите из расчетов посредством файла расчетов в экселевском формате.

 

В данный момент файл находится у меня, высылать буду по запросу через личку. В ближайшее время, Администрация форума найдет возможность размещения его для общедоступного скачивания..., в этом случае я подправлю свое сообщение и дам ссылку.

 

Торопился пока писал сообщение, так что не судите строго если что невнятно, либо не до конца раскрыто. Тема, на то и тема, чтобы ее дополнять, актуализировать и прочее...

 

Удачи на дорогах!

[Real]

Спасибо за сабж.

Вопросы конечно есть.

 

Например не хватает суммы в 3000у.е.

С автокредитами более-менее понятно, там минималка от 4000-5000у.е., выше процент по КАСКО и т.д. и т.п.

 

А где выгодно взять простой потребительский кредит БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ например на сумму в 3000у.е. и использовать его на покупку авто. Сразу экономия на КАСКО (процент ниже) и постановке на учет.

 

Просто я эту тему сейчас изучаю, может кто-то уже брал, поделиться опытом.

[Vitat]

Real, imb он же ММБ банк потребительские кредиты по справке о запрплате

[forve]

Уважаемые Маздоводы!

 

Повторюсь! Да простят меня модераторы!

 

Прочитав весь топик "ПРО КРЕДИТЫ", пришел к выводу, что большинство людей, обсуждавших здесь условия кредитования, получили свои машины и потеряли интерес к данной теме. Однако многие из них обещали все-таки поделится своим опытом!

 

Для меня вопрос выбора кредита открыт! Господа, прошу Вашей помощи и совета!

 

Заказал: Мазда3 Седан, 1,6 Туринг, Мэйджор 18 км МКАД.

Менеджер: Стабровский Денис

Дата прихода: май 2006

 

Мои пожелания: 50% - предоплата, 50% - кредит, срок кредита - 2 или 3 года, сам оплачиваю страховки (КАСКО где подешевле - Росгосстрах - 6.7%, если возможно конечно), хотелось бы поставить на учет самостоятельно, прописка - Московская область.

 

Варианты (исходя из написанного в этом топике и собственных предпочтений):

1. Райфайзенбанк или BSGV (Сосьете) - 9% - (все более менее чисто)

2. Авангард - беспроцентная рассрочка - (возможны подводные камни)

3. Возможен альтернативный банк - (you tell me)

 

Вопросы:

1. Сумма переплаты в каждом варианте?

2. Возможность досрочного погашения?

3. Возможность получения кредита в случае смены работы!?

4. Какой страховой компанией воспользовались из предложенных банком?

 

Если можете хотя бы поконкретнее опишите свои программы!

 

Буду Вам очень признателен!

[x84]

Я оформлял через Независимость, там девушка-консультант подробно расписала в таблицах все возможные программы - сколько в месяц, сколько переплата, сколько страховка, сколько комиссия и т.д. Подал в три банка. В итоге остановился на Внешторгбанке. 85% стоимости в кредит, под 10% годовых на три года.

 

По поводу первого вопроса конкретного не скажу, надо программы банков изучить в каждом конкретном случае, ноесть один существенный момент, на который советую обратить внимание и уточнить в разговоре с представителем банка: проценты должны начисляться на остаток задолженности, а не на всю сумму кредита в течение всего срока кредитования (сейчас редкие банки так обкрадывают, но уточнить никогда не помешает, за спрос денег не берут, как говорится). Иначе разница в переплате получится довольно существенная, на эту сумму можно что-нибудь приятное из допоборудования купить.

 

Второе, что неплохо было бы уточнить - комиссии банков за ведение счетов и т.п. На новые коврики с дворниками можно сэкономить ;)

 

Досрочное погашение предусмотрено сейчас почти у всех, единственное, что банки выдвигают особые условия при "слишком досрочном" погашении. Таковым условием может быть невозможность, к примеру, погасить кредит ранее, чем спустя три-шесть-девять-двенадцать месяцев с момента начала пользования кредитом. Другим условием досрочного погашения может быть повышенная ставка. Уточнять в каждом конкретном банке надо индивидуально.

 

Что касается смены работы - банки в основном требуют не менее трех месяцев стажа на текущем месте работы и год непрерывного общего стажа. Но это не жесткое требование. Так получилось, что я получал кредит спустя всего два месяца после смены основного места работы (по трудовой книжке). Но у меня были смягчающие обстоятельства - я был уволен и принят на другое место работы в порядке перевода (то есть фактически не прерывал трудового стажа), при этом я сразу после увольнения заключил трудовое соглашение с предыдущим работодателем и получилось, что работаю теперь в двух местах. Поэтому небольшой стаж на последнем месте работы не сыграл никакой роли. В подтверждение этому я предоставил две справки 2-ндфл, копию трудовой книжки, копию трудового соглашения и справку в свободной форме, где было написано о моем стаже. При этом суммарный стаж у меня менее трех лет, а непрерывный - менее года (мне всего-то 21 год сейчас). Однако же, в банках не роботы сидят, в каждом конкретном случае могут запросить еще какие-то документы, позвонить, пообщаться, и т.п. В общем, к каждому свой человеческий подход. Если проводить аналогию, то это скорее не "конвейер", а "ручная сборка" :) Если для банка слишком большой риск - могут попросить поручительства.

 

Мои 5 копеек...

[x84]

Кстати говоря, еще один совет - лучше обзвонить все потенциальные банки-кредиторы и попросить у них консультацию по телефону. Они охотно, вежливо и доступно общаются, там не КГБ, на все вопросы ответят. Во всяком случае, мне с этим повезло. Это будет более достоверно, чем информация из третьих рук. Из третьих рук можно разве что узнать, на какие вопросы следует обратить особое внимание при общении с банком.

[TIgor]

Кстати говоря, еще один совет - лучше обзвонить все потенциальные банки-кредиторы и попросить у них консультацию по телефону. Они охотно, вежливо и доступно общаются, там не КГБ, на все вопросы ответят. Во всяком случае, мне с этим повезло. Это будет более достоверно, чем информация из третьих рук. Из третьих рук можно разве что узнать, на какие вопросы следует обратить особое внимание при общении с банком.

Полностью поддерживаю.

forve, с банками Вы определились, позвоните туда и уточните все интересующие Вас вопросы. То, на что стоит обратить внимание и буквально спросить их об этом указано в первом посте этой темы.

Ну а расчеты наглядные я Вам направил на почту.

Меняйте там проценты, сроки и найдете наиболее подходящий для себя вариант.

[forve]

2 x84 и ITro!!!

 

Большое Вам спасибо!

[TIgor]

Rostiss,

Ну вобще то эту тему мне здесь посоветовал сделать Psycho.

Да и кроме того, вопрос кредитования вряд ли оффтоп, скорее именно то, "что необходимо знать до покупки", дабы принять правильное решение о способе приобретения автомобиля.

А вообще, мне без разницы..., все равно где, главное чтоб тема была доступна и информативна)

 

P.S. Администрации: есть ли возможность прикрепления файла или его закачки на сервер ибо спросом пользуется, причем порой в срочном порядке, а я не всегда в сети, чтобы оперативно его отсылать.

[Psycho1566846166]

Rostiss, ITro сделал правильную тему. Подробно рассказав о самом начале. Обсуждать можно либо здесь - либо в оффтопике. Потом темы объединим.

[Maguk1566846208]

Rostiss, зря закрыл тему про кредитки, мне кажется это разные темы были, тут именно кредиты на автомобиль большие и сложные схемы, а там кредитные карты на неотложные нужны в повседневной жизни.

[Irir]

Maguk, спасибо за поддержку... я тоже что то не поняла зачем мне читать про кредиты на машину (если она уже есть),в то время когда просто нужна обныкновенная кредитка :twisted:

[DancerNat]

ITro, Взяла кредит в ГазПромБанке 75% от стоимости м3, кредит оформлен прямо в Рольфе, страховка у СоГАЗ (оформлено а Рольфе) КАСКО - 1716,75$ и ОСАГО 4633 р. Так как живу в 10 минутах от Рольфа, а подписание и оформление всех доков и договоров в было там, то и ездить никуда не пришлось, чему и очень рада! Все гладко и быстро... И не дорого как все говорят!!!! :D

Кредит 9%, страховка КАСКО 8,5%...

[Angkor1566846244]

Maguk, Irir, это можно ещё обсуждать в теме оффтопика.. "Кто пользуется кредитами". Она (тема) не такой специализированная, там можно говорить на любые темы связанные с кредитованием и банками вообще. :)

[Maguk1566846208]

Angkor, я уж думал ее закрыли, но если так то да конечно

[Angkor1566846244]

Maguk, нет..., Rostiss наоборот её сделал под знаком "Важная" и она всегда теперь вверху :) :)

[Maguk1566846208]

Rostiss, вот Ирина про кредитки спрашивала, пжалсте отвечайте, консультируйте

[Maguk1566846208]

ну она все в раздумьях, незнает какой банк выбрать, по крайней мере по состоянию ее сообщений на вчерашний день в том топике

[Maguk1566846208]

Rostiss, а насчет Альфа Банка что можешь сказать , я вот там получил месячишко назад визу голд, для расчетов по безналу удобно, 60 дней грейс период (вроде так называется), погашать опять же с ЗП карточки (тоже АБ) или налом в банкомат..

[Irir]

Rostiss, сити не посоветую и врагу!!! :evil: уже сотрудничала - хватит!!!

Maguk, с кредиткой вроде бы определилась, решили всем отделом сделать себе мастеркарды авангарда... там сейчас новогодние скидки :P

[Irir]

Maguk, кстати Альфа тож ничего так!! но мы на голд не потянем :roll: а стандарт в авангарде больше приглянулся :wink:

[Maguk1566846208]

Irir, молодцы поздравляю :D :wink:

[Maguk1566846208]

Irir, надо зайти к ним на сайт, глянуть

[Irir]

Maguk, было бы здорово!! свежим взглядом глянешь :D может мы дурики картонные что нить упустили!! успеешь отговорить :lol:

[Maguk1566846208]

Irir, проценты нормальные, даже очень, у альфы 20%, так это полноценная кредитка без участия твоих средств? или нужно все таки открыть счет и можно в овердрафт залазить???