Оценил годовой процент выплаты по кредиту

[ae485]

Если взять среднее значение по всем банкам получается такая картина:

 

сумма - 4к-100k $$

Годовая процентная ставка на остаток: - 12%

реальная переплата за год от суммы кредита: - 6,67%

единовременная комиссия - 200$

 

На фоне всего этого имеем годовую инфляцию примерно в 9%

 

получается что банки работают себе в убыток?

[arn]

 

Годовая процентная ставка на остаток: - 12%

 

 

Вот ответ....

 

Если инфляция 9%, прибыль, грубо говоря - 3%.

[ae485]

тогда чем отличается годовая процентная ставка на остаток и реальная переплата за год от суммы кредита?

[Paltos]

тогда чем отличается годовая процентная ставка на остаток и реальная переплата за год от суммы кредита?

 

 

Ууу это очень долгая и длинная история... На форуме найдешь... :(

[ae485]

ссылку на обсуждение в студию :)

[АлександрЛ]

Во-первых, экономисты всего мира удивляются Российским комерсантам, которые рентабельность ниже 15-20 % считают нулевой. Во всем мире нормальной рентабельностью любой деятельности считается уже 5-7 %. Дальше уже все зависит от объема. Да конечно мы привыкли за последние пятнадцать лет делать и два круга с одной суммы, но все-таки когда-то это должно закончится...

 

А что касается банков, то я конечно не банкир, но думаю, что тут все зависит от именно об объема предоставляемых кредитов. Даже если банк будет выдавать беспроцентные кредиты, то просто получить единоразово по 200 баксов с кредита, то это что плохо? При тех объемах кредитования что есть у ММБ, Сбера, Русского стандарта - это миллионы. Они ведь дают и потребительские и авто и ипотечные кредиты по всей стране и со всех по 200 баксов тут же в карман, а эти самые 200 баксов начинают моментально работать - приносить свою прибыль. Идем дальше - ты же не выплачиваешь кредит раз в год? Нет. Ты платишь раз в месяц и следовательно эти ежемесячные платежи, еще до конца года (не съеденные инфляцией) возвращаются банку и начинают работать по новому. Тут все расчитано: берут деньги у одного в виде вклада, отдают другому в виде кредита под годовые проценты, а получают все ежемесячно и снова дают кому-то... Это банковское дело, там все сложнее, чем просто вычисление процентов и сравнения с инфляцией.

[Trolle]

Не забывайте еще про завязки банков со страховыми и дилерами: страховые размещают в банках свои бабки под выгодные для всех проценты и с учетом размещения страхования парка авто в этих страховых, дилеры дают банкам откаты (скидки, агентские и т.п.) за сотрудничество, банки привлекают деньги по гораздо меньшим ставкам, чем отдают - экономика остается экономикой, просто вы не можете видеть всего айсберга с потребительской точки зрения...

[mazik1566846310]

ae485, Все оч просто !

 

Возьми конечную сумму по ануетентным платежам ( т.е ежемесячный платеж ) и вычти суммы покупки ! Сразу ивидешь свою переплату по кредиту !

 

переплата составляет стоимость кредита годовые проценты + ведение ссудного счета + завышенный процент по страхованию по страхованию !

[Trolle]

К сведению:

http://www.izvestia.ru/bank/article3102011/

В обход формулы

Эффективная ставка кредитования не покажет всех затрат заемщика

Ольга Заславская

 

С 1 июля крупные розничные банки с внушительным портфелем потре6ительских кредитов будут вынуждены указывать эффективную ставку кредитования, выведенную по формуле Банка России. Однако в формуле ЦБ не учтены все затраты заемщика при кредитовании, и реальные эффективные ставки на самом деле опять будут выше. "Известия" постарались выяснить, сколько на самом деле стоят наши потребительские ссуды и есть ли у банков лазейки, позволяющие обойти требование ЦБ.

 

По словам банкиров, четкого определения, какие платежи входят в расчет эффективной ставки, а какие нет, Банк России не дает. В общем виде это - все обязательные платежи, предусмотренные кредитным договором. "При расчете эффективной ставки в нее включаются абсолютно все денежные потоки по кредитному договору: проценты за пользование кредитными средствами, возможные комиссии за ведение ссудных счетов, прочие разовые и периодические комиссии и сборы, - поясняет начальник управления кредитования "Межпром-банка Плюс" Тамара Иванова. - При расчете эффективной ставки не учитываются штрафы за нарушение условий договора, например, просрочка платежа. Поэтому эта ставка будет являться окончательной только при своевременном исполнении сторонами обязательств по кредитному договору".

 

То есть, по мнению банкиров, в расчет нужно включать проценты по кредиту, разовые и ежемесячные комиссии, комиссии за досрочное погашение и другие обязательные платежи, взимаемые банками при выдаче, погашении и обслуживании кредита. Например, вместе с кредитной картой карт-холдеру должны предъявить эффективную ставку, в расчете которой будут участвовать процентная ставка по кредиту, комиссия за ведение счета, за изготовление и обслуживание кредитной карты, за снятие и взнос денег, за конвертацию.

 

А вот комиссии не банкам, а третьим лицам, услуги которых обязательны при предоставлении кредита, в расчет эффективной ставки ЦБ не входят. К примеру, в ипотечном кредитовании в расчете не будут учитываться комиссии оценщику, страховщику, риэлтору, нотариусу и регистратору, услуги которых (да еще в определенных компаниях), как правило, в обязательном порядке навязываются при подписании договора. Например, при автокредитовании за бортом расчета окажутся расходы заемщика на обязательную установку дополнительного оборудования, страховку, регистрацию.

 

Однако и ставки, рассчитанные по формуле ЦБ, по мнению банкиров, могут вызвать настоящий шок у потребителей. Особенно в экспресс-кредитовании, где разница между рекламной и эффективной ставками может различаться вдвое и даже втрое. Екатерина Валеева, руководитель отдела кредитования физических лиц банка "Северный морской путь" (СМП Банк), говорит, что на рынке розничного кредитования эффективная ставка часто составляет 50-70%, при этом в рекламе многих лидеров этого рынка фигурируют только величины ежемесячных платежей по кредиту, составляющие 15-20%. "После вступления в силу нововведения отток клиентов и временная стагнация бизнеса фактически неизбежны. Увеличение стоимости кредитов вызовет шок у потребителей. Однако рано или поздно ситуация выровняется: рынок не насыщен, и потребность в деньгах не исчезнет", - считает управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Дмитрий Солодов.

 

Поэтому эксперты не исключают, что банки, скрывающие реальную стоимость своих кредитов сейчас, продолжат обманывать заемщиков и после 1 июля. Лазейки для этого есть. "Можно воспользоваться формулировкой "информация об эффективной ставке должна быть доведена до заемщика в условиях договора или иным образом", - приводит пример Екатерина Валеева из СМП Банка. - Слова "иным образом" можно толковать по-разному: например, можно отсылать уведомления заемщикам по почте после подписания кредитного договора". А можно указать эффективную ставку мелким шрифтом - в пятом пункте четвертого листа кредитного договора. "90% заемщиков ее просто не заметят, - уверен начальник департамента кредитных операций Инвестторгбанка Сергей Лягин. - Или сообщить ее устно. Как это проверить? А мы реестр сообщений составим. Еще можно объявление в дальнем углу повесить - формально "иным образом" сообщили".

 

Банки могут заложить свой интерес в обязательные комиссии сторонним фирмам, участвующим в кредитной сделке, которые не учитываются в формуле ЦБ. Например, ввести обязательное страхование жизни клиента, даже если он берет в кредит небольшую сумму. В частности, уже сейчас в одном из крупных банков тариф по страхованию жизни при потребительских кредитах составляет 0,79% суммы кредита. А можно поступить еще проще - зарегистрировать "своего" кредитного брокера и выдавать ссуды через него. Стоимость его услуг опять же попадет в категорию комиссии третьим лицам и не попадет в формулу ЦБ.

 

Но все-таки большинство банков - за прозрачные отношения с заемщиками, поскольку заинтересованы, чтобы они обслуживали кредиты, а не увеличивали армию неплательщиков. Ведь инициатива ЦБ появилась не на пустом месте. На "круглом столе" в Думе, где обсуждался законопроект "О потребительском кредите", была озвучена ужасающая цифра невозвратов у двух крупнейших операторов рынка розничного кредитования - 38%. И как раз у этих банков много скрытых комиссий. Вряд ли все эти люди - мошенники. Многие заемщики скорее всего не смогли потянуть реальную стоимость кредитов.

 

Однако банкиры считают, что инициатива ЦБ в нынешнем виде не решает проблемы. По их мнению, это лишь полупопытка что-то подправить, реально ничего не меняя. "Важно, чтобы для всех банков были установлены одинаковые правила игры. Если у отдельных банков останется возможность не указывать эффективную ставку по кредиту, а законопослушные банки будут ее указывать, это может лишь ухудшить ситуацию на рынке, - предупреждает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. - Поскольку эффективная ставка, объявленная законопослушным банком, может оказаться выше ставки, декларируемой недобросовестным банком, заемщики будут введены в еще большее заблуждение". Нашим законодательным и регулирующим органам предстоит проделать большую работу, чтобы создать для всех банков равные условия и одинаковые правила игры, полагает банкир. "Данная инициатива ЦБ - лишь первый шаг в этом направлении", - считает он.

 

Реальная картина

 

Увидеть реальную картину нам помог президент компании CreditStar (оператор рынка кредитования) Сергей Севрюгин.

 

- Возьмем несколько реальных кредитов в реальных банках. Ипотечный кредит $80 тыс. на 10 лет под 10% годовых. За получение кредита необходимо заплатить 2% суммы кредита и еще 1% размера кредита, увеличенного на 10%, - за страхование. По формуле ЦБ эффективная ставка (APR) такого кредита - 10,65%, а реальная по расчетам CreditStar - 13,003%. Возьмем другой ипотечный кредит. $80 тыс. на 10 лет под 11% годовых. 1% суммы кредита надо заплатить за его получение и 1% остатка по кредиту - за страхование. У такого займа ЦБ APR - 11,47%, CreditStar APR - 12,764%. Теперь рассмотрим автокредиты. Итак, стоимость автомобиля 350 тыс. руб., первоначальный взнос 50 тыс. руб., кредит 300 тыс. руб. на 36 месяцев под 11,9%. Дополнительных комиссий нет. Страховка 9,99% от размера кредита в год. А теперь - не падайте со стула: ЦБ APR - 12,59%, CreditStar APR - 31,191%. Второй автокредит - стоимость автомобиля 350 тыс. руб., первоначальный взнос 50 тыс. руб., кредит 300 тыс. руб. на 36 месяцев под 9%. Комиссия за выдачу кредита - 4000 руб. Комиссия за ведение ссудного счета - 0,3% ежемесячно от суммы выданного кредита. Страховка - 9,99% стоимости автомобиля в год. ЦБ APR - 17,52%, CreditStar APR - 37,700%.

[ae485]

напряг моск, позвенел экселем и получил:

 

берем например:

 

кредит.........5 000,00$

мес..............12

платеж........440,70$

комиссия.....150,00$

Годовая процентная ставка на остаток.......10,50%

 

месяц.....|..проц по остатку....|..реал платеж...|.....остаток

1...................43,75$...................440,70$..............4 603,05$

2...................40,28$...................440,70$..............4 202,63$

3...................36,77$...................440,70$..............3 798,70$

4...................33,24$...................440,70$..............3 391,24$

5...................29,67$...................440,70$..............2 980,21$

6...................26,08$...................440,70$..............2 565,59$

7...................22,45$...................440,70$..............2 147,34$

8...................18,79$...................440,70$..............1 725,43$

9...................15,10$...................440,70$..............1 299,82$

10.................11,37$...................440,70$..............870,50$

11.................7,62$.....................440,70$..............437,41$

12.................3,83$.....................441,24$..............0,0$

 

Total:..............5 438,40$

Переплата:.....8,06%

 

если при этом не будет всяких там процентов за сопровождение кредита - получается по божески в принципе...

[Apolo_1]

Есть удобный калькулятор http://www.smoney.ru/calc/annuitet_credits.shtml

[ae485]

Есть удобный калькулятор http://www.smoney.ru/calc/annuitet_credits.shtml

 

блин. а я то моск напрягал :)

[Apolo_1]

блин. а я то моск напрягал :)

 

Как мне это знакомо :)

[Paltos]

Да но формула которая приведена на ссылке для аннуитетных платежей, в России есть банк работающий с дифференцированными платежами...

[ampeet]

Екатерина Валеева, руководитель отдела кредитования физических лиц банка "Северный морской путь" (СМП Банк), говорит, что на рынке розничного кредитования эффективная ставка часто составляет 50-70%, при этом в рекламе многих лидеров этого рынка фигурируют только величины ежемесячных платежей по кредиту, составляющие 15-20%

Неплохо наживаются на нас :huh:

[В777В]

Это потребительское кредитование (без залога) - оно самое рисковое, поэтому и ставки большие.

[Trolle]

Кароч, в Экселе есть функция IRR (внутренняя норма прибыльности) - когда сделаете поток денежных средств (в один столбец оттоки и притоки) можно посчитать эффективную ставку с ее помощью, чтобы не особо напрягаться.